Het WFT-examen Schade Zakelijk behandelt verzekeringen voor bedrijven en ondernemers. Van aansprakelijkheidsverzekeringen tot cyberverzekeringen — als adviseur moet je bedrijfsrisico's kunnen analyseren en vertalen naar passende verzekeringsoplossingen.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De AVB dekt aansprakelijkheid voor schade die het bedrijf veroorzaakt aan derden: zaakschade (beschadiging van eigendommen) en letselschade. Denk aan een aannemer die per ongeluk een waterleiding raakt, of een restaurant waar een klant uitglijdt.
Belangrijke uitsluitingen: opzet, schade aan eigen werknemers (apart verzekerd), milieuschade (aparte milieuschadeverzekering), en schade door geleverde producten na oplevering (productaansprakelijkheid).
De AVB is niet wettelijk verplicht maar wordt in veel branches als onmisbaar beschouwd. Het verzekerd bedrag en de premie hangen af van de bedrijfsactiviteiten, omzet en het aantal werknemers.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
De BAV dekt zuivere vermogensschade die ontstaat door beroepsfouten. Dit is schade zonder dat er fysiek iets kapotgaat — denk aan een accountant die een fout maakt in de belastingaangifte, of een ICT-adviseur wiens fout leidt tot dataverlies.
Het verschil met de AVB: de AVB dekt zaak- en letselschade, de BAV dekt vermogensschade door beroepsfouten. Voor veel beroepsgroepen is een BAV verplicht: advocaten, notarissen, accountants, financieel adviseurs en medici.
Belangrijke aspecten: de inloopperiode (dekt fouten gemaakt voor de ingangsdatum), de uitloopperiode (dekt claims na beeindiging van de verzekering), en het eigen risico per claim.
Bedrijfsschadeverzekering
De bedrijfsschadeverzekering dekt het omzetverlies en de doorlopende kosten als het bedrijf stilligt door een calamiteit — brand, waterschade, inbraak of storm. De uitkeringstermijn is de maximale periode waarvoor de verzekeraar betaalt, doorgaans 52 tot 104 weken.
De verzekerde som is gebaseerd op de brutowinst: omzet minus variabele kosten. Een nauwkeurige berekening is essentieel om onder- of oververzekering te voorkomen.
Een reconstructiekostenverzekering dekt de kosten van het reconstrueren van de bedrijfsadministratie na een calamiteit. Dit is een aanvulling op de bedrijfsschadeverzekering.
Cyberrisicoverzekering
Cyberverzekeringen zijn een snel groeiend segment. Ze dekken de financiele gevolgen van cyberincidenten: datalekkage, ransomware, systeemuitval, hackaanvallen en privacy-inbreuken.
Dekking omvat doorgaans: kosten van forensisch onderzoek, herstel van systemen en data, meldingskosten bij de Autoriteit Persoonsgegevens, juridische kosten, aansprakelijkheid jegens derden, en soms losgeld bij ransomware.
Door de AVG (GDPR) zijn bedrijven verplicht datalekken te melden. De boetes kunnen oplopen tot 4% van de jaaromzet. Een cyberverzekering helpt deze risico's beheersbaar te houden.
Risicomanagement
Risicomanagement is de rode draad in het examen Schade Zakelijk. Als adviseur moet je bedrijfsrisico's kunnen identificeren, beoordelen en beheersen. De vier strategieen:
Vermijden: de risicobron wegnemen. Verminderen: preventieve maatregelen nemen. Overdragen: verzekeren of contractueel overdragen aan derden. Accepteren: het risico bewust dragen (zelfverzekering).
Bij het examen krijg je casusvragen waarbij je een bedrijfsprofiel analyseert en de juiste combinatie van verzekeringen en risicobeheermaatregelen adviseert. Dit vereist inzicht in de samenhang tussen verschillende verzekeringen.