Het WFT-examen Consumptief Krediet draait om verantwoorde kredietverstrekking aan particulieren. De BKR-registratie, het verschil tussen een persoonlijke lening en doorlopend krediet, en het effectief jaarlijks kostenpercentage (EJK) zijn kernonderwerpen. Dit artikel legt ze uit.
Persoonlijke lening vs doorlopend krediet
Bij een persoonlijke lening (ook: aflopend krediet) leen je een vast bedrag met een vaste looptijd en vaste maandelijkse aflossing. Je weet precies wanneer het krediet is afgelost en wat de totale kosten zijn. De rente staat meestal vast.
Bij een doorlopend krediet heb je een kredietlimiet waarbinnen je vrij kunt opnemen en aflossen. Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. De rente is variabel. Het voordeel is flexibiliteit; het nadeel is dat de schuld lang kan blijven staan.
Bij het WFT-examen moet je kunnen adviseren welk type krediet het beste past bij de klantsituatie. Een eenmalige grote uitgave (auto, verbouwing) past beter bij een persoonlijke lening. Terugkerende kleinere uitgaven passen beter bij een doorlopend krediet.
BKR-registratie
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij welke kredieten Nederlanders hebben. Elk krediet boven 250 euro wordt geregistreerd. Het doel: overkreditering voorkomen door kredietverstrekkers inzicht te geven in bestaande verplichtingen.
Positieve registratie: het krediet zelf (bedrag, type, looptijd). Dit is niet negatief — het toont alleen dat het krediet bestaat.
Negatieve registratie (coderingen): A-codering bij een achterstand van 2 maanden of meer. H-codering als de achterstand is hersteld. Na einde van het krediet blijft de registratie nog 5 jaar zichtbaar.
Een BKR-registratie met negatieve codering maakt het moeilijk om een nieuw krediet, hypotheek of telefoonabonnement af te sluiten.
Effectief Jaarlijks Kostenpercentage (EJK)
Het EJK geeft de totale kosten van een krediet weer op jaarbasis, uitgedrukt als percentage. Het omvat niet alleen de rente, maar ook afsluitkosten, administratiekosten en eventuele verzekeringspremies.
Het EJK is verplicht te vermelden bij elke kredietaanbieding, zodat consumenten aanbiedingen kunnen vergelijken. Een lening met een lage rente maar hoge afsluitkosten kan een hoger EJK hebben dan een lening met een iets hogere rente maar geen extra kosten.
De maximale kredietvergoeding is wettelijk vastgelegd. In 2025 bedraagt deze de wettelijke rente plus een opslag. Kredietverstrekkers die meer rekenen overtreden de wet.
Verantwoorde kredietverstrekking
De Wet op het consumentenkrediet en de Wft verplichten kredietverstrekkers om verantwoord te handelen. Dit betekent: de kredietwaardigheid van de klant beoordelen, niet meer uitlenen dan verantwoord is, en de klant volledig informeren.
De acceptatietoets omvat: inkomen, vaste lasten, bestaande kredieten (BKR-toetsing), en leefnormen (Nibud). Het resultaat bepaalt de maximale leencapaciteit.
De wettelijke bedenktijd van 14 dagen geeft de consument het recht om het krediet zonder kosten te herroepen. Alleen de rente over het eventueel al opgenomen bedrag is verschuldigd.
Vervroegd aflossen is altijd toegestaan. De kredietverstrekker mag een vergoeding vragen (boeterente), maar deze is wettelijk gemaximeerd.