Het WFT-examen Schade Particulier behandelt alle gangbare schadeverzekeringen voor particulieren. Van inboedel- en opstalverzekeringen tot de wettelijke aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijtuigen (WAM). In dit artikel bespreken we de belangrijkste verzekeringen en begrippen die je moet kennen.
Inboedel- en opstalverzekering
De inboedelverzekering dekt schade aan de spullen in je huis: meubels, kleding, elektronica en andere bezittingen. De opstalverzekering dekt schade aan het gebouw zelf: muren, dak, vloeren, keuken en badkamer.
Belangrijk onderscheid: een huurder heeft een inboedelverzekering nodig, de opstal is doorgaans verzekerd door de huiseigenaar of VvE. Bij een koopwoning heb je beide nodig.
Waardebepaling speelt een belangrijke rol: nieuwwaarde (vervangingswaarde als nieuw), dagwaarde (nieuwwaarde minus afschrijving) en indexering (automatische aanpassing aan prijsstijgingen). Onderverzekering treedt op als het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde — de verzekeraar vergoedt dan slechts een evenredig deel.
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP)
De AVP dekt schade die je als particulier aan anderen of hun eigendommen veroorzaakt. Denk aan: je kind breekt een ruit bij de buren, je hond bijt een voorbijganger, of je veroorzaakt waterschade bij de onderburen.
Belangrijke uitsluitingen: opzettelijk veroorzaakte schade, schade aan eigen bezittingen, schade door motorrijtuigen (apart verzekerd via WAM), en schade in het kader van beroep of bedrijf.
De AVP is niet wettelijk verplicht maar wordt door vrijwel iedereen afgesloten. Het verzekerd bedrag is doorgaans minimaal 1,25 miljoen euro per gebeurtenis.
Motorrijtuigenverzekering (WAM)
De Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM) maakt een WA-verzekering verplicht voor alle motorrijtuigen. Er zijn drie dekkingsniveaus:
WA (Wettelijke Aansprakelijkheid): dekt alleen schade aan anderen. Wettelijk minimum.
WA + beperkt casco: dekt ook schade aan je eigen voertuig door brand, diefstal, storm, hagel en aanrijding met dieren.
WA + volledig casco (allrisk): dekt ook schade aan je eigen voertuig bij zelf veroorzaakte aanrijdingen.
Belangrijke begrippen: no-claimkorting (opgebouwd bij schadevrij rijden), bonus-malus (premiesysteem), Waarborgfonds Motorverkeer (voor schade door onverzekerde of onbekende voertuigen) en het groene-kaart systeem (internationaal verzekeringsbewijs).
Rechtsbijstand en reisverzekeringen
De rechtsbijstandverzekering vergoedt juridische hulp bij geschillen. Veelvoorkomende dekkingsgebieden: consument, verkeer, wonen, inkomen en medisch. Let op het vrije advocaatkeuzerecht: bij een gerechtelijke procedure mag de verzekerde zelf een advocaat kiezen.
Reisverzekeringen dekken risico's tijdens reizen: medische kosten, bagage, annulering en repatriering. Doorlopende reisverzekeringen bieden het hele jaar dekking; kortlopende alleen voor een specifieke reis.
Bij het examen moet je weten welke situaties wel en niet gedekt zijn, hoe uitsluitingen werken, en wanneer je als adviseur welke verzekering aanraadt.
Schadeafhandeling en het Kifid
Het schadeafhandelingsproces: schademelding, beoordeling van dekking, eventuele expertise, vaststelling schadeomvang en uitkering. Begrippen als subrogatie (verzekeraar neemt verhaalsrecht over) en regres (verhaal op aansprakelijke derde) komen regelmatig in het examen voor.
Het Kifid (Klachteninstituut Financiele Dienstverlening) behandelt klachten van consumenten over financiele dienstverleners. Consumenten kunnen kiezen voor bemiddeling of een uitspraak door de Geschillencommissie. Dit is een laagdrempelig alternatief voor de rechter.